Obecne ramy: PSD2
PSD2, obowiązujące od 2018 r., ustanowiło fundament nowoczesnych płatności europejskich: otwarta bankowość przez API dostępowe, silne uwierzytelnianie klienta (SCA) i nowe kategorie dostawców usług płatniczych (AISP i PISP). Dla polskich fintechów otworzyło to możliwości budowania innowacyjnych produktów płatniczych na infrastrukturze bankowej.
PSD3 i PSR — co nadchodzi
Komisja Europejska zaproponowała PSD3 (dyrektywa) i PSR (rozporządzenie o usługach płatniczych) w celu zastąpienia i modernizacji PSD2. Podział jest celowy — PSR będzie stosowane bezpośrednio we wszystkich państwach członkowskich, eliminując różnice implementacyjne, które fragmentowały PSD2.
Kluczowe zmiany w PSR
- Weryfikacja IBAN/imię — obowiązkowe dopasowanie IBAN do nazwiska beneficjenta przed przelewami, zmniejszające błędne płatności i oszustwa
- Rozszerzona otwarta bankowość — dedykowane API muszą zapewniać wydajność i funkcje porównywalne z własnym interfejsem banku; utrzymany fallback „screen scraping"
- Rozszerzona odpowiedzialność za oszustwa — dostawcy usług płatniczych muszą w pełni zwrócić ofiarom oszustwa APP (authorized push payment) środki w ciągu 10 dni roboczych
- Zaktualizowane SCA — uproszczone wymagania przy zachowaniu bezpieczeństwa, w tym przepisy o delegowanym uwierzytelnianiu
Kluczowe zmiany w PSD3
- Konsolidacja licencji — instytucje płatnicze (PI) i instytucje pieniądza elektronicznego (EMI) zostaną połączone w jedną kategorię licencji „instytucji płatniczej"
- Wyższe wymogi kapitałowe — wzrost o 20-40% w zależności od kategorii
- Prawo do rachunków bankowych — jawne prawo instytucji płatniczych do posiadania rachunków bankowych, adresujące uporczywy problem „de-riskingu"
- Cash-in-shop — klienci będą mogli wypłacać gotówkę w sklepach detalicznych
Harmonogram
- 2025-2026 — negocjacje legislacyjne w Parlamencie Europejskim i Radzie
- 2027 — spodziewane przyjęcie
- 2028-2029 — pełne stosowanie
Wpływ na polskie fintechy
- Wzrost odpowiedzialności za oszustwa — zwrot kosztów APP fraud znacząco wpłynie na modele przychodowe; zaplanuj szacunki kosztów teraz
- Infrastruktura weryfikacji IBAN — rozpocznij planowanie integracji technicznej usług dopasowywania nazwisk
- Strategia licencyjna — jeśli posiadasz oddzielne licencje PI i EMI, planuj konsolidację
- Compliance API — upewnij się, że Twoje API otwartej bankowości spełniają ulepszone standardy wydajności
Natychmiastowe rekomendacje
- Przeprowadź impact assessment — szczególnie w zakresie odpowiedzialności za oszustwa i weryfikacji IBAN
- Przejrzyj adekwatność kapitałową — przygotuj się na potencjalny wzrost kapitału o 20-40%
- Wzmocnij prewencję oszustw — zainwestuj w monitoring transakcji w czasie rzeczywistym; prewencja jest tańsza od zwrotów
- Angażuj się w stowarzyszenia branżowe — ZBP i stowarzyszenia fintechowe aktywnie uczestniczą w konsultacjach
Potrzebujesz wsparcia regulacyjnego dla swojego fintechu? Umów konsultację.